sexta-feira, 24 de julho de 2009

Caderneta de Poupança

Falaremos de um investimento bastante popular em nosso país e o mais seguro: Caderneta de Poupança. Existem outros tipos de investimentos, mas isso eu falarei numa outra ocasião.

Existem 4 regras importantes sobre a caderneta de poupança:

1 - Os juros da poupança são de 0,5% ao mês ou 6% ao ano + TR. A soma dos dois dá em torno de 7% ao ano.

2 - A poupança só rende quando completar 30 dias. Se eu depositar R$ 1000,00 dia 10 e precisar sacar os R$ 1000,00 no dia 05 do mês seguinte (25 dias depois), eu não ganho nada no dia 10 (30 dias depois). Nem juros proporcionais por ter ficado quase 30 dias. O que fazer nessa situação? Tentar segurar mais 5 dias e ganhar os rendimentos sobre os R$ 1000,00 é o mais interessante. Mas se não for possível, tente sacar a metade (se realmente precisar só da metade nesse dia) e saque o restante 5 dias depois. Assim você perde os juros dos R$ 500,00 que sacou antes e ganha juros só dos R$500,00 que sacou quando completou 30 dias. Até aí acho que deu pra entender certo? O rendimento só ocorrerá sobre o valor que "sobreviveu" em sua conta durante os 30 dias.

3 - Em uma conta poupança existem 28 contas poupanças ou 28 aniversários. Como assim? Se eu depositar um dinheiro dia 3 e depois depositar mais no dia 5 eu tenho duas contas poupanças. Uma poupança renderia todo dia 3 e outra todo dia 5. Posso depositar todos os dias e terei as 28 contas em minha caderneta. Sabendo que existem 28 aniversários de poupanças, podemos afirmar que ao depositar nos dias 29, 30 e 31 o aniversário será só dia 1. Isso tudo por causa do mês de fevereiro que tem só 28 dias. Então se você depositar dia 29 de um mês que tenha 31 dias, no dia 29 do mês seguinte (passaram 31 dias) não renderá nada e se nesse mês também tiver 31 dias você só terá rendimentos mais 3 dias depois, ou seja 34 dias pra ter rendimentos. Isso pode aumentar mais 1 ou 2 dias se de repente naquele mês o dia 01 cair num sábado ou domingo.

Já pensou? 36 dias pra render? Agora vocês sabem os piores dias para depositar na poupança, certo?
Falta ainda mais uma regra:

4 - Suponhamos que você tenha duas contas poupanças sendo uma no dia 5 e outra no dia 10 e cada uma você depositou R$ 100,00. Isso quer dizer que você tem R$ 200,00 sendo R$ 100,00 em cada aniversário, certo? Só que dia 3 (dois dias antes de vencer a poupança do dia 05) você precisou sacar R$ 150,00 e vai sobrar R$ 50,00 pra poder render.
O que vai acontecer?
A - O banco tira R$ 75,00 de cada e deixa R$ 25,00 em cada pra render dia 05 e 10.
B - O banco tira tudo do dia 05 e deixa R$ 50,00 do dia 10 pra render 7 dias depois.
C - O Banco tira R$ 50,00 do dia 05 e tudo do dia 10 pra render 2 dias depois.

A alternativa correta é a C. Como faltam só 2 dias pro dia 5, o banco nunca irá retirar tudo do aniversário que está chegando primeiro. Esse aniversário será sempre o ultimo a ser mexido pelo banco caso você faça saques. Isso é automático. Você saca e o sistema vai retirando um pouco de cada data sempre lhe dando a chance de ter o aniversário próximo certeza de rendimentos. Seria muita sacanagem retirar primeiro do aniversário próximo e sobrar daquele aniversário que vai demorar mais ainda.

Mesmo sendo um investimento que rende pouco em relação aos demais, verás que quanto maior o valor na caderneta de poupança, maior será o rendimento. Então nada de guardar só R$ 1000,00 e esperar aquilo virar R$ 1 milhão.

Imagine que você consiga poupar R$ 90,00 por mês (R$ 3,00 por dia) e todo mês você invista esse dinheiro aplicando num investimento que pague 0,5% a.m. de taxa real, veja o resultado:
- Ao final de 1 ano (12 meses) = R$ 1.110,20
- Ao final de 5 anos (60 meses) = R$ 6.279,30
- Ao final de 10 anos (120 meses) = R$ 14.749,14

Reparem no cálculo: 120 X R$ 90,00 = R$ 10.800,00. Então você ganharia quase R$ 4.000,00 de juros, mas daqui a 10 anos será mais fácil você juntar R$ 90,00 do que agora, certo? Então tente no primeiro ano depositar R$ 90,00 por mês e no segundo ano R$ 100,00 e tente aumentar R$ 10,00 a cada ano. Verás que fará uma grande diferença. Em vez de depositar R$ 90,00 daqui a 10 anos, você estará depositando R$ 190,00 o que pode fazer com que o seu dinheiro investido não seja R$ 10.800,00 e sim R$ 16.100,00, quase 50% mais e em vez de ganhar R$ 4.000,00, você ganharia R$ 6.000,00 de juros.


Lembrem-se, sabendo poupar e utilizar a caderneta de poupança respeitando as regras que passei lá em cima você chegará aos resultados que lhe mostrei. Apenas saque se realmente for emergência. Pra mim emergência é caso de doença.

Até a próxima.

11 comentários:

  1. Adorei essa aula de como funciona a caderneta de popança , tenho uma a 2 anos , mas nunca soube como funcionava e nem se estava fazendo o certo.

    Agora q aprendi uns macetes vou tentar aplicar no dia a dia.

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  2. foi de muita utilidade esta orientação,de como rende os juros da cardeneta de poupança.
    gostaria de receber mais informaçães sobre este assunto.
    se posivél for me envie por e-mail.

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  3. gostei das dicas, parabéns e obrigado!

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  4. Muito bacana, as explicações são perfeitas, muito obrigada.

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  5. Tenho uma dica de economia. Eu gastava R$ 30,00 com corte de cabelo. Mas minha cabeleireira se mudou e quando precise cortar, minha amiga indicou a dela que cobra R$ 12,00. Adorei a economia e resolvi que poderia economizar mais e fui até a Escola de Cabeleireiros. Nesse local a gente não corre nenhum risco pois a aluna não faz nada sem autorização e presença do professor. Saí de lá com corte chanel maravilhoso e escovado. Quanto gastei? A quantia módica de R$ 6,00! Que tal a minha dica?
    Desculpe, não queria postar anônimo, mas não consegui fazer de outra forma.
    Regina Andrade

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  6. Muito legal sua dica, isso serve de exemplo pra muitas pessoas que nao somam os gastos miudos, e que se depositarem estarao garantindo um futuro mais tranquilo, abraço a tosos.

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  7. olá amigo tenho R$4.111,10 na poupança, se eu depositar 100 por mês, quanto vai sair daqui a 10 anos?
    grato!

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  8. oi gostaria de saber se e posivel entar em acordo com o banco e estabelecer valor e data de aplicação para conseguir juros maiores na minha conta poupança

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  9. Muito boa a explicação! Há semanas procurei saber disso, até achar o seu blog. Você explicou perfeitamente o que eu queria saber: sobre os vários "aniversários" da poupança; ou seja, de cada depósito.

    Favoritado, com certeza!

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